Cum se calculează prețul RCA și ce poți face să plătești mai puțin

Doi vecini de bloc, două mașini aproape la fel, două polițe RCA la care prețul diferă de două ori. Se întâmplă des și nu e neapărat greșeala cuiva. Prețul RCA nu ține de cât valorează mașina, ci de cât de probabil e ca asigurătorul să plătească o daună în numele tău. Odată ce pricepi ce intră în calcul, vezi și unde poți face ceva. Și unde, sincer, n-ai ce face.

Cine pune prețul RCA

Fiecare asigurător, pe baza propriilor calcule. Legea RCA (Legea 132/2017) le permite companiilor să folosească criterii de risc și coeficienți de corecție, cu condiția să respecte principiile actuariale. De aici vine diferența: pentru același șofer și aceeași mașină, două firme pot veni cu oferte foarte departe una de alta.

ASF publică periodic niște tarife de referință, calculate de o firmă independentă. Mulți le iau drept prețuri oficiale. Nu sunt. ASF a spus clar că nu sunt nici minime, nici maxime și nici prețuri de piață, ci un reper statistic. Le folosești ca să vezi cam unde te situezi, nu ca să-i ceri agentului „prețul de la ASF”. Perioada în care tarifele RCA au fost plafonate s-a încheiat, deci azi fiecare companie își stabilește iar liber prețul.

De aici și o nemulțumire pe care o aud des: „n-am avut niciun accident și tot mi-a crescut”. Bonus-malus e doar unul dintre factori. Asigurătorii își ajustează tarifele după cât îi costă daunele din piață, iar tarifele de referință ASF au crescut și ele în 2026. Poate ai trecut și într-o altă categorie de vârstă, sau te-ai mutat.

Ce intră în calcul

Criteriile exacte și cât cântărește fiecare diferă de la un asigurător la altul. Câteva apar însă aproape peste tot, iar tarifele de referință ASF sunt construite tocmai pe ele: dacă ești persoană fizică sau firmă, vârsta proprietarului, puterea motorului în kW, zona (cu București și Ilfov separat de restul țării) și istoricul de daune, prin clasa bonus-malus.

Zona face o diferență mare. În tarifele de referință publicate în 2026, pentru un șofer de 31-40 de ani cu un motor mic, valoarea pentru București-Ilfov era cu peste 50% mai mare decât în celelalte județe. Nu-i mare mister. Trafic mai dens, mai multe tamponări, manoperă mai scumpă. Vârsta lucrează la fel: șoferii foarte tineri plătesc mult mai mult, iar prețul scade, în general, cu anii.

Valoarea mașinii, în schimb, nu contează direct. RCA acoperă pagubele pe care le faci altora, nu mașina ta. Contează puterea motorului, iar aici diferențele pot fi mari între mașini care costă cam la fel rulate. O Sandero cu motor mic și un Passat 2.0 TDI de 140 kW intră în categorii diferite, chiar dacă la impozitul local diferența de capacitate e mai mică. Când cauți o mașină second-hand și știi că plătești RCA din buzunar, uită-te în talon la kW, nu la caii putere din anunț.

Bonus-malus, plus ce poți face tu

Sistemul bonus-malus te încadrează într-o clasă după daunele plătite din polițele tale în ultimii ani. Pornești dintr-o clasă de bază, urci în bonus pentru fiecare perioadă fără daune și cobori în malus când asigurătorul plătește pentru un accident provocat de tine. Acum sunt opt clase de bonus și opt de malus, iar diferența dintre capete e de ordinul zecilor de procente.

Clasa se stabilește automat, din baza de date AIDA administrată de BAAR. N-ai de adus nicio hârtie. Dacă ți se pare că încadrarea e greșită, te adresezi asigurătorului care ți-a emis polița, nu BAAR. Iar dacă ai mai multe mașini ca persoană fizică, aceeași clasă se aplică la toate.

În 2026, ASF a pus în discuție o modificare a sistemului, cu mai multe clase și penalizări mai dure pentru accidentele cu victime sau sub influența alcoolului. La momentul scrierii n-am găsit confirmarea că noile reguli au intrat în vigoare, deci verifică pe site-ul ASF înainte să te bazezi pe ele.

Acum, partea practică. Primul lucru e să compari. Pentru același profil, diferențele dintre asigurători pot trece de câteva sute de lei pe an, iar orice companie autorizată de ASF să vândă RCA e o opțiune la fel de legală ca oricare alta. Lista o găsești pe site-ul ASF, iar polița emisă o verifici online după numărul de înmatriculare. Uită-te și la perioadă. O poliță pe 12 luni iese de obicei mai ieftin pe lună decât două de câte șase.

Al doilea: nu deschide dosar pe RCA pentru zgârieturi. Dacă ai atins pe cineva în parcare și paguba e de câteva sute de lei, uneori e mai ieftin să plătești direct decât să stai în malus câțiva ani. Fă calculul la rece, acasă, nu la locul faptei cu omul nervos lângă tine.

Al treilea pare banal. Verifică datele din ofertă înainte să plătești: puterea motorului, adresa, data nașterii, numărul de înmatriculare. Am văzut o ofertă calculată pe un motor mai puternic decât cel din talon, pentru că cineva alesese greșit varianta din listă. Diferența era de câteva zeci de procente, iar omul ar fi plătit-o ani la rând fără să observe.

Ultimul ține de ce mașină cumperi. Dacă ești șofer tânăr, un motor puternic te costă de două ori, o dată la pompă și o dată la asigurare. Un Fiesta cu motor mic e plictisitor, știu, dar la 20 de ani e o alegere mult mai cuminte decât un BMW Seria 3 cu motor mare, și nu doar la RCA. Cât despre trucul cu mașina pusă pe numele unui părinte cu bonus mare: proprietarul răspunde de mașină, iar daunele tale îi strică lui istoricul. Poate exagerez, dar eu n-aș face asta fără o discuție foarte deschisă în familie.

Când alegi între două modele, pune lângă RCA și impozitul pe mașină, ca să ai costul anual cap la cap. Iar dacă vinzi, ține minte că polița nu trece la cumpărător. Încetează când îl anunți pe asigurător, cu actele doveditoare, și poți cere banii pe perioada rămasă dacă nu s-au plătit daune din ea. Am explicat pe larg la RCA la vânzarea mașinii.

Dacă polița ta expiră în următoarele săptămâni, nu aștepta SMS-ul de reînnoire. Cere mâine trei oferte și uită-te dacă clasa bonus-malus e aceeași în toate. Dacă nu e, ai găsit primul lucru de lămurit.